Het uitbrengen van een hypotheekofferte is niet het zomaar doorgeven van een haalbaar hypotheekbedrag met het noemen van de rente. Sedert de invoering van de Wet Financiëel Toezicht (Wft) worden eisen gesteld aan de hypotheekadviseur, zijn werkmethode en ook aan de opzet van een hypotheekofferte.
Geldigheid hypotheekofferte
Een door een hypotheekverstrekker afgegeven hypotheekofferte is een formeel aanbod, waaraan de hypotheekverstrekker gehouden is. Daarbij gelden wel de daarbij aangegeven voorwaarden. Het uitbrengen van een hypotheekofferte is in principe geheel kosteloos en vrijblijvend voor de aanvrager. U zit nog steeds nergens aan vast. Verstandig is ook om bij meerdere hypotheekverstrekkers een offerte aan te vragen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan u daarbij helpen, evenals bij het vergelijken van die offertes.
Eisen aan hypotheekofferte
Een hypotheekofferte moet ten minste de volgende aspecten duidelijk weergeven:
- De geldigheidsduur: doorgaans zo’n 2 tot 3 maanden. Als u binnen de aangegeven periode uw handtekening zet, dan geldt de offerte. Vaak kunt u een offerte nog wel verlengen. Sommige hypotheekverstrekkers vragen een vergoeding voor het verlengen van de offerte. Dat heet de “bereidstelling provisie”.
- Welke rente wordt geboden: kijk goed onder welke voorwaarden de opgegeven rente van toepassing is. Gedurende de geldigheidsduur van een offerte kan de rente veranderen. Doorgaans betaalt u niet meer dan de opgegeven rente als de marktrente stijgt. Mocht de marktrente dalen, dan krijgt u meestal de lagere rente.
- Is er sprake van een meeneem optie: wanneer u al een hypotheek heeft op uw vorige woning, en deze gunstiger is dan de nieuwe, dan is het doorgaans mogelijk de lopende hypotheek mee te nemen tegen de oorspronkelijke condities. U sluit dan een nieuwe hypotheek voor het extra deel dat u nu nodig heeft.
- Welke verzekeringen moet u sluiten: in bepaalde gevallen is het een vereiste van de hypotheekverstrekker dat u extra verzekeringen afsluit om risico’s af te dekken. Kijk in alle gevallen goed naar de kosten die deze verzekeringen met zich meebrengen. U bent altijd vrij een vereiste verzekering bij een andere partij af te sluiten. Men kan en mag u niet verplichten dat bij een bepaalde verzekeraar te doen.
- Hoe is de aflossing geregeld: is er sprake van periodieke aflossing of is de hypotheek aflossingsvrij. Indien u tussentijds wilt aflossen, is er dan sprake van een boete en zo ja, hoe hoog is die. Ook is van belang te kijken naar de momenten waarop dan wel boetevrij mag worden afgelost.
Neem uw tijd voor het beoordelen en vergelijken van offertes. Eenmaal getekend, dan zit u er voor langere tijd aan vast!
Onderstaande checklist kan u helpen bij het vergelijken van hypotheekoffertes.
Checklist offerte beoordeling
Thema | Vul in |
| Hoe lang blijft de offerte geldig? | |
| Hoeveel bedraagt de bereidstelling provisie bij verlenging van de geldigheidsduur? | |
| Wat is het rentepercentage? | |
| Wat is de rentevast periode? | |
| Kan de rentevast periode tussentijds worden verlengd? | |
| Welke afsluitprovisie voor de hypotheek wordt berekend? | |
| Welk deel van de lening kan (tussentijds) boetevrij worden afgelost? | |
| Kan de rentevast periode worden meegenomen naar een nieuwe hypotheek bij verhuizing? | |
| Is opname van eerder afgeloste bedragen mogelijk en wat zijn eventueel de kosten daarvan? | |
| Welke vergoeding is van toepassing op het bouw- c.q. verbouwingsdepot? | |
| Bent u verplicht aanvullende verzekeringen af te sluiten? | |
| In geval van een levensverzekering: | |
| Hoe hoog is de premie? Kijk zowel naar het spaar- als het risicodeel. | |
| Kan de premie tussentijds aangepast worden? | |
| Hoe hoog is het werkelijke investeringspercentage van de premie (allocatie)? | |
| Wat zijn de administratiekosten? | |
| In geval van een beleggingsverzekering: | |
| Hoe hoog is de premie voor deze verzekering? Let zowel op het beleggings- als risicodeel. | |
| Kan de premie tussentijds aangepast worden? | |
| Hoe hoog is het gehanteerde rendement? | |
| Is het rendement bruto of netto? | |
| Hoe hoog is de beheervergoeding (de berekende kosten voor het beheer van de portefeuille)? | |
| Wat is het risicoprofiel van het fonds? | |
| Overlijdensrisicoverzekering: | |
| Hoe hoog is de dekking? | |
| Hoe hoog is de premie? | |
