Wat gebeurt er met je hypotheek als je gaat scheiden? De opties op een rij

Een scheiding brengt veel emoties met zich mee, en dan moet ook nog de gezamenlijke hypotheek worden geregeld. Wat gebeurt er met je hypotheek als je gaat scheiden? Voor veel mensen is dit een van de grootste zorgen tijdens het scheidingsproces. Gelukkig zijn er verschillende opties om de woning en hypotheek af te wikkelen. In dit artikel leggen we helder en zonder ingewikkeld jargon uit welke keuzes je hebt en waar je rekening mee moet houden.

De drie hoofdmogelijkheden voor je woning

Bij een scheiding heb je in principe drie opties voor de gezamenlijke woning:

• Een van beide partners blijft wonen: De ene partner neemt de woning over en koopt de ander uit.
• De woning wordt verkocht: Jullie verkopen het huis en verdelen de opbrengst.
• De woning blijft tijdelijk onverdeeld: Beide partners blijven eigenaar, maar dit is vaak een tijdelijke oplossing.

Welke optie het beste past, hangt af van jullie financiële situatie, de waarde van het huis en eventuele kinderen.

Optie 1: de hypotheek overnemen en de partner uitkopen

Wil één van jullie in de woning blijven wonen? Dan moet diegene de hypotheek overnemen en de ander uitkopen. Dit betekent dat je de helft van de overwaarde (of het eigen vermogen) aan je ex-partner betaalt.

Hoe werkt het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid?

Bij een gezamenlijke hypotheek zijn beide partners hoofdelijk aansprakelijk. Dit betekent dat de bank bij beide kan aankloppen als de hypotheek niet wordt betaald. Om de vertrekkende partner uit de hypotheek te halen, moet je ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid regelen bij de bank. Dit kan alleen als de partner die blijft wonen, de hypotheek alleen kan dragen.

De rol van de taxatie en overwaarde

De bank eist meestal een nieuwe taxatie van de woning. Op basis van die waarde wordt berekend hoeveel je moet betalen om je partner uit te kopen. Ook wordt je financiële situatie opnieuw getoetst via een draagkrachttoets. Je moet kunnen aantonen dat je het alleenverdieners-inkomen genoeg is om de maandlasten te dragen. Hierbij speelt partneralimentatie een rol: ontvangen alimentatie verhoogt je leencapaciteit, maar betaalde alimentatie verlaagt deze juist. Een platform zoals Zorgeloosch kan helpen bij het regelen van financiële zaken rondom scheiding en hypotheek.

Optie 2: het huis verkopen

Als geen van beiden de hypotheek alleen kan betalen, is verkopen vaak de beste optie. De opbrengst wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.

Wat te doen bij overwaarde of restschuld?

Bij overwaarde verdelen jullie het overgebleven bedrag na aftrek van de hypotheek. Bij een restschuld (de hypotheek is hoger dan de verkoopprijs) blijven beide partners verantwoordelijk voor deze schuld, tenzij anders afgesproken. De bank kan in overleg gaan over een betalingsregeling. Let op: bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gelden speciale regels die kunnen helpen bij restschuld na scheiding.

Belangrijke fiscale zaken (de ‘echtscheidingsregeling’)

De Belastingdienst heeft een speciale regeling voor gescheiden partners. Als je het huis verkoopt binnen drie jaar na de scheiding, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen bij de aankoop van een nieuwe woning. Ook blijft de hypotheekrenteaftrek behouden als één partner in het huis blijft wonen, mits dit is afgesproken in het echtscheidingsconvenant.

Veelgestelde vragen (FAQ)

Kan ik de hypotheek overnemen zonder mijn partner uit te kopen? Nee, je moet de helft van de overwaarde betalen, tenzij jullie andere afspraken maken in het convenant.

Wat heeft de bank nodig om de hypotheek over te nemen? De bank vraagt om een echtscheidingsconvenant, recente loonstroken, pensioenoverzicht en een nieuwe taxatie van de woning.Wat als mijn ex niet wil meewerken aan de verkoop? Dan kan de rechter een uitspraak doen over de verdeling en verkoop van de woning.