Voor het kopen van je droomwoning is het in de meeste gevallen noodzakelijk dat je hiervoor een hypotheek afsluit. Met de hypotheeklening is het mogelijk om je woning te financiering. Er is een ruim aanbod beschikbaar aan verschillende hypotheken om uit te kiezen. Daarbij is het belangrijk dat jij de juiste hypotheek kiest die bij jou past. Een van deze hypotheken is de spaarbeleggingshypotheek. Op deze pagina lees je meer informatie over de spaarbeleggingshypotheek. Deze hypotheekvorm wordt ook wel aangeduid onder de naam hybride hypotheek. We leggen uit hoe deze werkt, geven de voor- en nadelen en meer informatie.
Inhoud
Hoe werkt de spaarbeleggingshypotheek?
Een spaarbeleggingshypotheek is een hypotheek die aan het einde van de looptijd in een keer wordt afgelost. We hebben inmiddels al diverse hypotheken besproken waarbij dit ook het geval is, waaronder de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Zoals de naam wellicht al doet vermoeden kan de spaarbeleggingshypotheek worden gezien als een combinatie van deze beide hypotheken.
Bij deze hypotheekvorm maak je gebruik van een verzekering om kapitaal bij elkaar te sparen. Dit gebeurt aan de hand van vaste bruto maandlasten bestaande uit een premie en rente. De premies die je betaalt om het bedrag bij elkaar te sparen mag je vervolgens op eigen manier gebruiken om te beleggen. Gedurende de looptijd van de hypotheeklening kun je zelfstandig wijzigingen doorvoeren die invloed hebben op de samenstelling van de beleggingen. Zodoende kunnen er ook veranderingen plaatsvinden tussen het gespaarde bedrag en het bedrag dat in de beleggingen is gestoken.
Hierdoor kun je dus zelf bepalen hoeveel risico en hoeveel zekerheid je wilt om de hypotheek af te betalen. Indien je ervoor kiest om alleen te sparen en geen kapitaal te gebruiken om te beleggen dan weet je zeker dat je aan het einde van de periode voldoende vermogen hebt om de hypotheek af te lossen. Je kunt er ook voor kiezen om juist veel van het gespaarde vermogen te beleggen. Dit kan ervoor zorgen dat je eerder het bedrag bij elkaar hebt om de hypotheeklening af te lossen of dat je aan het einde vermogen over hebt. Daarnaast kan het natuurlijk ook dat je bij tegenvallende resultaten aan het einde van de looptijd onvoldoende kapitaal hebt gespaard. Gezien deze flexibiliteit wordt deze hypotheekvorm ook wel een hybride hypotheek genoemd.
Voorwaarden en eigenschappen
Kies je voor een spaarbeleggingshypotheek? Voordat je een dergelijke hypotheek afsluit is het belangrijk om een aantal dingen goed in de gaten te houden. Controleer bijvoorbeeld de voorwaarden en eisen bij de verschillende hypotheekverstrekkers. Belangrijk is om te kijken wat de voorwaarden en eisen zijn om te wisselen tussen sparen en beleggen. De verschillende geldverstrekkers kunnen hier namelijk verschillende voorwaarden voor hanteren. Bij nadelige voorwaarden kan dit aan het einde van de looptijd van de hypotheek veel geld kosten.
Er zijn een aantal eigenschappen die kenmerkend zijn voor de spaarbeleggingshypotheek, oftewel de hybride hypotheek. De onderstaande eigenschappen zijn kenmerkend voor deze hypotheekvorm.
- Gedurende de looptijd van de hypotheeklening vindt er geen aflossing plaats. Er wordt slechts premie betaald voor de verzekering die wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen.
- De aflossing vindt aan het einde van de looptijd plaats.
- Er moeten vaste bruto maandlasten worden betaald. Deze bestaan uit een premie en rente.
- Zelf de keuze uit zekerheid of risico.
Voordelen van de spaarbeleggingshypotheek
Hieronder hebben we verschillende argumenten waarom het interessant is of kan zijn om te kiezen voor deze hypotheekvorm.
- Volledig zelfstandig de keuze om te sparen of om te beleggen. De hoogte van de gespaarde en belegde bedragen zijn ook geheel zelfstandig in te delen.
- Door te beleggen is er de mogelijkheid dat er aan het eind van de looptijd van de hypotheeklening vermogen overblijft.
- Er zijn vaste bruto maandlasten.
- Mensen die deze hypotheeklening zijn gestart voor 1 januari 2013 kunnen maximaal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Hieronder is meer informatie te lezen over de werking van de hypotheekrenteaftrek bij de spaarbeleggingshypotheek.
- Tussentijds overschakelen naar een andere hypotheekverstrekker is mogelijk.
Nadelen van de spaarbeleggingshypotheek
Daarnaast zijn er natuurlijk ook verschillende argumenten waarom andere hypotheken interessanter kunnen zijn.
- Starters die na 1 januari 2013 kiezen voor deze hypotheekvorm kunnen geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.
- Door gebruik te maken van beleggen heb je ook de kans dat er aan het eind van de periode onvoldoende kapitaal beschikbaar is om de hypotheek af te lossen. Je blijft dan zitten met een restschuld.
- Hoewel het een interessante optie om te kunnen schakelen tussen sparen en beleggen is het wel zo dat het schakelen extra kosten met zich meebrengt.
- De rente die bij deze hypotheek betaald moet worden is in de meeste gevallen 0,2% hoger dan bij veel andere hypotheekvormen.
Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek bij deze hypotheek?
Vanwege de veranderingen op het gebied van de hypotheekregels hebben mensen die voor deze hypotheek kiezen na 1 januari 2013 geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Mensen die een hypotheek starten na deze datum hebben alleen recht op hypotheekrenteaftrek wanneer er lineair of annuïtair wordt afgelost. Aangezien er bij de spaarbeleggingshypotheek tussentijds niet wordt afgelost kan er ook geen gebruik worden gemaakt van de hypotheekrenteaftrek.
Mensen die hebben gekozen voor de spaarbeleggingshypotheek vóór 1 januari 2013 kunnen nog wel gewoon gebruik blijven maken van de hypotheekrenteaftrek.
