Wanneer de rentestand erg laag staat dan besluiten veel mensen om de hypotheek over te sluiten. Zodoende kan er worden geprofiteerd van een lagere rentestand en kunnen de maandlasten omlaag. Er zijn echter wel meer zaken waar je op moet letten om er zeker van te zijn dat je netto maandlasten uiteindelijk lager zullen zijn. Tijdens de hypotheek oversluiten komen er nog meer kosten bij. Het is belangrijk dat de besparingen opwegen tegen de kosten voor het oversluiten van de hypotheek. Hiervoor hebben wij de onderstaande informatie. Je leest precies wat er komt kijken bij het oversluiten en hoe het oversluiten van de hypotheek precies werkt.
Inhoud
Onderzoeken of oversluiten interessant is
Ten eerste is het belangrijk dat er wordt onderzocht of het oversluiten überhaupt interessant is. Dit wordt gedaan door alle kosten duidelijk op papier te zetten. Bij het oversluiten worden er kosten betaald voor het opzeggen van de oude hypotheek en worden er kosten gemaakt voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Hieronder zetten we de mogelijke kosten en stappen op een rij.
- Boeterente: Is de rentevaste periode van je huidige hypotheek nog niet afgelopen? Dan krijg je te maken met een boeterente. De hoogte van de boeterente is in feite een vergoeding voor de misgelopen rente voor de geldverstrekker. De hoogte bestaat daarom ook o.a. uit de resterende rentevaste periode en het rentepercentage.
- Vergelijken van hypotheken – Ga op zoek naar de verschillende hypotheken en onderzoek welke het beste aansluit bij jouw behoeften. Het is mogelijk om de verschillende hypotheken te vergelijken en zodoende te zien welke de laagste rentestanden hebben, hoelang de rentevaste periode is etc.
- Bekijk de voorwaarden en regels – Wanneer je een aantal interessante hypotheken met lage rentestanden hebt gevonden dan is het belangrijk om ook naar overige zaken van de hypotheek te kijken, zodat je niet voor verassingen komt te staan.
- De nieuwe hypotheek – Daarnaast worden er kosten gemaakt voor de nieuwe hypotheek. Er worden namelijk opnieuw notariskosten gemaakt, de woning moet opnieuw worden getaxeerd en er zijn kosten voor een nieuwe hypotheekakte. Voor het deskundig advies worden er daarnaast opnieuw advies- en bemiddelingskosten gemaakt. Bespreek alle kosten met een financieel adviseur, zodat je geen kosten over het hoofd ziet.
- De nieuwe maandlasten – Maak een goede berekening van de maandlasten die je gaat maken wanneer je besluit om de hypotheek over te sluiten naar een nieuwe hypotheek. Met de nieuwe maandlasten kom je erachter hoeveel je per maand gaat besparen.
- De zaken tegen elkaar opwegen – Zodra je weet hoeveel je per maand gaat besparen dan kun je een berekening maken hoelang je nodig hebt om de kosten voor het oversluiten van de hypotheek terug te verdienen. Vanaf dat moment weet je of en wanneer je winst gaat maken voor het oversluiten van de hypotheek.
- Hypotheek adviseur – Heb je alle bovenstaande stappen doorlopen? Dan kun je in gesprek met een deskundig hypotheek adviseur. Het is belangrijk om er zeker van te zijn dat er geen zaken over het hoofd worden gezien.
Het oversluiten van de hypotheek
Blijkt uit de voorgaande stappen dat het voordelig is om over te sluiten? Wanneer je hebt besloten om de hypotheek daadwerkelijk over te sluiten dan zijn er een aantal stappen die moeten worden doorlopen om de oude hypotheek te vervangen met de nieuwe hypotheek.
- De nieuwe hypotheek selecteren – Hier is het zaak om de juiste hypotheekvorm te kiezen. De meest gekozen hypotheekvormen zijn de lineaire- en de annuïteiten hypotheek wegens de nieuwe regels rondom de hypotheekrenteaftrek sinds 1 januari 2013. Naast de hypotheekvorm kijk je naar het rentepercentage en de rentevaste periode. Zodoende kun je een hypotheek selecteren die je wilt gaan afsluiten.
- Renteaanbod aanvragen – Vervolgens is het mogelijk om een renteaanbod aan te vragen. Het renteaanbod is het maximaal te lenen bedrag, een lijst met aan te leveren stukken, de rentevaste periode en de rente. Op deze manier wordt de rente voor jou vastgelegd.
- De benodigde stukken aanleveren – Tijdens het aanvragen van het renteaanbod wordt duidelijk welke stukken er moeten worden aangeleverd. Deze zijn nodig om de aanvraag voor de hypotheek te onderbouwen. Hierbij is het van belang dat de geldverstrekker o.a. meer informatie krijgt over het inkomen en de waarde van de woning. Wanneer deze stukken na beoordeling worden goedgekeurd door de geldverstrekker dan wordt het oversluiten van de hypotheek definitief doorgezet.
- Tekenen van de hypotheekakte bij de notaris – Na het akkoord van de bank kan er direct een afspraak worden gemaakt met de notaris om de hypotheekakte te ondertekenen. Voorafgaand aan de afspraak met de notaris ontvang je nog een concept waarin duidelijk staat wat er met het geld gebeurt voor de nieuwe hypotheek.
Regels en wetten
- De kosten die worden gemaakt voor het oversluiten van de hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar, mits deze kosten worden gemaakt voor de woning of verbouwing en niet voor de oversluitkosten.
- Het oversluiten van een hypotheek die is afgesloten vóór 1 januari 2013 heeft recht op behoud van hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek. Bij annuïtair of lineair aflossen is er altijd recht op hypotheekrenteaftrek.
- Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek moet er worden voldaan aan de verstrekkingsnormen. Het bedrag van een aflossingsvrije hypotheek mag bijvoorbeeld niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde.
Waar verder op letten bij het oversluiten?
Hieronder nog enkele zaken die belangrijk zijn om in de gaten te houden bij het oversluiten van de hypotheek.
- Oversluiten kan erg veel tijd en energie kosten. Wanneer je er minimaal mee bespaart dan kan het de vraag zijn of het zin heeft om de hypotheek over te sluiten.
- Terwijl je geen nieuwe woning koopt moet er wel weer een nieuw taxatierapport worden gemaakt. Het kan namelijk zijn dat je woning meer of minder waard is geworden.
- Het is mogelijk dat de geldverstrekker wil dat de verzekering(en) wordt aangepast.
- Bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is het in de meeste gevallen niet gunstig of nadelig om over te sluiten.
- Bij onderwaarde van de woning willen de meest banken geen hypotheek uitkeren.
