Eigen vermogen inbrengen bij een huis kopen

Je bent al een tijdje op zoek naar een woning en je aan het verdiepen in verschillende hypotheekvormen. Bij het kopen van een woning is het belangrijk dat je alle zaken met de hypotheek uitstekend hebt geregeld. Hoe meer jij je er echter in verdiept, hoe meer je erachter komt dat het erg belangrijk is om eigen vermogen in te brengen. Dat houdt in dat je gebruik maakt van spaargeld om de woning te kunnen financieren.

Een lening bij vrienden, familie of elders valt niet onder eigen vermogen. Een schenking wordt hier dan weer wel tot geregend. Een schenking die je krijgt van je ouders bijvoorbeeld wordt wel gerekend tot eigen vermogen. Waarom het belangrijk is om eigen vermogen in te brengen bij het kopen van een woning? Hieronder lees je er meer informatie over.

Voordelen van eigen vermogen inbrengen

Er zijn verschillende argumenten waarom het slim en handig is om eigen vermogen in te brengen bij de hypotheek. Zo zijn er veel regels rondom het krijgen van een hypotheek strenger geworden en zijn er andere financiële voordelen te behalen door eigen geld in te brengen. Hieronder hebben we een opsomming gemaakt met verschillende voordelen.

1. Bij het verstrekken van een hypotheek wordt er tegenwoordig gekeken naar de woningwaarde. De hypotheeklening mag namelijk niet hoger zijn dan 101% van de woningwaarde. Indien de concurrentie op een woning erg hoog is dan ligt de vraagprijs vaak hoger dan de woningwaarde. In dat geval is de hypotheeklening niet voldoende om het huis mee te financieren. Ook kunnen er vaak nog verbouwingskosten bij komen of andere kosten voor het kopen van een woning. Vanaf 2018 mag de hypotheeklening echter nog maar maximaal 100% bedragen van de woningwaarde.
2. Het kan ook zijn dat de maximale hypotheek niet hoog genoeg is om de woning mee te financieren. Starters op de arbeidsmarkt kunnen eerder te maken krijgen met dit probleem. Ook wanneer je een relatief duurdere woning wilt kopen dan kan het zijn dat de maximale hypotheek het bedrag niet dekt. Ook in dat geval is er eigen vermogen nodig om de woning te financieren.
3. Verder kan het zijn dat je veel geld beschikbaar hebt op de spaarrekening. In dat geval kan het ook interessant zijn om dit geld te investeren in de woning. Dit levert enkele voordelen op. Ten eerste zorgt minder spaargeld op de bank ervoor dat je geen of minder vermogensrendementsheffing hoeft te betalen en ten tweede hoef je zo een minder groot bedrag te lenen voor de hypotheek. Een kleiner bedrag lenen betekent dat je maandlasten omlaag gaan en je minder hypotheekrente betaalt.

Enkele rekenvoorbeelden

De bovenstaande situaties maken we duidelijk aan de hand van de onderstaande rekenvoorbeelden.

Situatie 1

Stel je koopt een woning voor € 190.000, maar de woningwaarde is € 180.000. De maximale hypotheeklening is in dit geval € 181.800, omdat je maximaal 101% van de woningwaarde mag lenen anno 2017. In dit geval zal je dus € 8.200 zelf in moeten brengen.

Situatie 2

Stel je voor dat je een woning wilt kopen voor € 150.000. Indien je een starter bent op de arbeidsmarkt of een relatief laag inkomen hebt en in je eentje de woning wilt financieren dan kan het erg lastig zijn om hier een hypotheeklening voor te krijgen. Indien je bijvoorbeeld maximaal € 120.000 kunt lenen dan zal het resterende bedrag dus uit eigen vermogen moeten komen. Dit kan spaargeld zijn of een schenking van bijvoorbeeld je ouders.

Situatie 3

Indien je veel spaargeld op de rekening hebt staan dan kan het slim zijn om dit te gebruiken voor de financiering van je woning. Bij een hypotheeklening betaal je namelijk maandelijks rente over de lening. De hoogte van het rentebedrag is afhankelijk van het rentepercentage. Sluit je een lineaire hypotheeklening af van € 200.000 met een rentepercentage van 3%? Dan betaal je in het eerste jaar al maandelijks € 500 euro aan hypotheekrente (naarmate de hypotheek langer loopt neemt dit bedrag af aangezien de restschuld ook daalt). Sluit je daarentegen een hypotheeklening af van € 150.000? Dan betaal je nog maar € 375 aan hypotheekrente per maand in het eerste jaar.

Hoe werkt het inbrengen van eigen vermogen

Het inbrengen van eigen vermogen kan op verschillende manieren. Ten eerste kun je eigen vermogen inbrengen door alle overige kosten van het kopen van de woning mee te betalen. Daarmee bedoelen we de overdrachtskosten, de notariskosten, taxatiekosten, kosten voor een verbouwing of andere kosten. De hypotheeklening kun je zodoende volledig gebruiken voor de financiering van je woning.

Je kunt er echter ook voor kiezen om met het eigen vermogen een gedeelte van de woning te financieren. Dit levert verschillende voordelen op. Je kunt namelijk een lagere hypotheeklening nemen. Aangezien het ook een minder risico voor de bank is wanneer jij een lager bedrag leent dan de waarde van de woning kun je in sommige gevallen een lagere hypotheekrente krijgen. Je maandlasten kunnen hierdoor sterk omlaag gaan.